Ante la baja histórica de las tasas de interés para los préstamos hipotecarios, son muchos los solicitantes de esta herramienta financiera que son beneficiados con cuotas de menor valor que en años anteriores.
Por otro lado, para los que ya cuentan con este recurso, la anterior situación entrega una inmejorable oportunidad para refinanciar un crédito hipotecario con otra institución.
Sin embargo, en la actualidad, hacerlo significa encontrarse con muchos obstáculos que podrían hacer desistir a cualquiera. A continuación, algunas barreras que se pueden encontrar y cómo esto podría cambiar:
El camino para refinanciar un crédito hipotecario es complejo
¿Por qué razón? Entre las principales dificultades se encuentran:
- Una evaluación comercial que implica muchos papeles, como certificado de cotizaciones en la AFP, últimas liquidaciones de sueldo, certificado de antigüedad laboral, declaración de renta anual, estado de situación bancaria, entre otros. Y esta evaluación no es sólo del nuevo banco, el banco inicial también hace su propia evaluación comercial para definir bajo qué condiciones hará el alzamiento de la actual hipoteca.
- Si el solicitante ha sido considerado apto para el refinanciamiento, la nueva institución bancaria solicitará cierta documentación que no es gratuita en su expedición. Este es el caso de todos los antecedentes pertinentes para el estudio de títulos, entre los que se encuentran el certificado de dominio de la propiedad y el certificado de hipotecas y gravámenes que emite el Conservador de Bienes Raíces respectivo, etc.
- Por otro lado se encuentran ciertos documentos que deben emitir los bancos que intervengan en la operación, como son: en una primera etapa, el certificado de deuda vigente (informe del banco actual que tienen la titularidad de la deuda vigente); y en una segunda etapa posterior, la carta de resguardo (compromiso legal del nuevo banco para saldar la deuda completa al banco anterior una vez alzada la hipoteca de su parte.)
- Al contar con la aprobación entre bancos, el próximo trámite será el alzamiento de la hipoteca anterior y la inscripción de la nueva hipoteca mediante la nueva escritura en el Conservador de Bienes Raíces.
Todo esto podría tener una duración de varios meses y un porcentaje mayor de gastos por parte del solicitante.
Ante este panorama, la Ley de Portabilidad Financiera es una buena noticia
Este proyecto de ley enviado por el presidente Sebastián Piñera para su aprobación final en el congreso, generará mejores condiciones para trasladar el pago del crédito hipotecario de una institución a otra, evitando los trámites y costos excesivos.
La clave se encuentra en la inclusión del concepto de “subrogación hipotecaria”, el cual permite que se registre la nueva deuda por medio de una sencilla anotación al margen del título donde se establezca que la hipoteca inicial será ahora en favor del segundo banco, favoreciendo de este modo, el ahorro de tiempo y costos, ya que no habría alzamiento e inscripción de una nueva hipoteca.
De hecho, lo anterior podría representar una reducción de hasta un 50% en los costos y tiempo al compararse con los trámites actuales.
Así, el objetivo principal es que este proceso sea tan fácil como cuando alguien decide cambiarse de un operador telefónico a otro, lo que por cierto no es del todo comparable, ya que el legislado le da gran importancia a las propiedades, por lo que siempre sus trámites serán más complejo que una gestión de telefonía, ya que ello va también en resguardo de los mismos propietarios.
Para iniciar el procedimiento, el interesado debe solicitar en la institución financiera un Certificado de Liquidación Total de su deuda hipotecaria, el que se lleva al banco que ofrezca unas condiciones más favorables para refinanciar dicho crédito hipotecario. Este escenario motivará la sana competencia entre las instituciones financieras para captar nuevos clientes, algo que, sin duda, favorecerá al ciudadano común.
De manera que, si bien refinanciar un crédito hipotecario ahora es una tarea dificultosa, la nueva Ley de Portabilidad Financiera que se encuentra en trámite cambiará este panorama desfavorable, y se espera beneficie a un amplio sector de la población que depende de estos instrumentos financieros para acceder a una vivienda propia.
Artículo escrito por: Rafael Gana Koporcic / Déjanos un comentario.
Refinanciar un crédito hipotecario
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