¿Hay alguna alternativa en lo económico para personas de la tercera edad y cuya pensión es baja, o simplemente no la tienen?, Países como España, Francia, Australia, y recientemente Perú, han incluido en sus sistemas financieros la hipoteca inversa o también llamada hipoteca inversa.
Pero ¿qué es exactamente este tipo de hipoteca?
Es un recurso financiero que permite obtener liquidez inmediata y ha sido pensado para los propietarios de inmuebles, como casas y departamentos, de la tercera edad. Ellos recibirán una cantidad de dinero de manera periódica (una prestación) y se garantiza la devolución del crédito con una hipoteca (la vivienda del beneficiario).
Contrario a la hipoteca tradicional, la deuda por este concepto aumenta con el correr de los años, mientras el capital de la vivienda disminuye, sin perjuicio que la propiedad pueda capturar plusvalía futura.
Al fallecer el titular, la entidad prestamista ejecutará la hipoteca, mediante la subasta pública del inmueble.
¿Qué factores determinan el monto de la hipoteca inversa?
Son tres:
- La tasación de la vivienda
- Esperanza de vida del titular
- Tasa de interés
¿Por qué algunos optan a esta forma de hipoteca?
La hipoteca inversa es una alternativa viable para obtener mejores ingresos en las etapas finales de la vida y sin riesgo de perder la propiedad hasta el fallecimiento. Si se compara con otros recursos de inversión como vender una propiedad para comprar otra más pequeña y económica, o la renta residencial, la hipoteca revertida genera menos incertidumbre y riesgo porque representa una entrada de dinero segura por medio del pago del banco.
¿A partir de qué edad se puede optar por la hipoteca revertida?
Esto depende de los requerimientos de la ley aprobada en cada país. Por ejemplo, en España el producto está limitado para los mayores de 65 años, mientras en Perú los menores de 65 pueden optar por este beneficio aunque el banco no necesariamente aprobará de manera automática la solicitud (para cualquier institución es poco rentable, por ejemplo, hacer pagos a una persona de 45 años, desempleada y que puede vivir 40 años más).
¿Qué sucede con los herederos?
Una vez que ha fallecido el beneficiario, los herederos tienen la opción de pagar la deuda contraída y adquirir la propiedad inmueble, vender la casa o acordar una nueva hipoteca para pagar la deuda pendiente.
¿El beneficiario de la hipoteca revertida adquiere obligaciones?
Sí. El beneficiario está en la obligación de conservar el inmueble en buen estado y por lo general se debe contratar un seguro de vivienda contra todo riesgo.
¿Cuál es la valoración general de este mecanismo de ingresos extra para las personas de la tercera edad? En Perú es muy pronto para entrar en valoraciones, pero el ambiente es positivo y optimista. En España, la experiencia se le cataloga de fracaso comercial, como consecuencia de un mercado poco maduro para acoger este instrumento, y en Chile una iniciativa similar para los adultos mayores fue estudiada por la Cámara de Diputados en 2015 y finalmente rechazada por el Gobierno Central.
Artículo escrito por: Rafael Gana Koporcic / Déjanos un comentario.
Hipoteca Inversa
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